Fiatal vagy, és azon szerencsések közé tartozol, akinek van munkahelye. Vannak olyan igényeid, melyek kielégítése meghaladja jelenlegi keresetedet. Sokan ilyenkor különösebb gondolkodás nélkül beleugranak valamilyen hitelkonstrukcióba, mondván, most akarják megvenni, amit szeretnének, aztán a törlesztést majd csak megoldják valahogy. Érdemes azonban alaposan megfontolni, valóban szükséged van-e a kölcsönre, és körüljárni, milyen költségei vannak e pénzforrásnak: meglepően sokba is kerülhet a pillanatnyi könnyelműség.

Számos fogyasztási hitel áll a rendelkezésünkre, amelyek az adott pillanatban kisegítenek, de nem árt megismerni előnyeiket, hátrányaikat. (A személyi kölcsönnel itt nem, majd egy következő bejegyzésben foglalkozunk.)

A fogyasztási hiteleknél alapvető kérdés, hogy milyen kamattal és egyéb költségekkel kapjuk azt. A teljes hiteldíj mutatót (THM-et) érdemes figyelni, ami segít abban, hogy összehasonlítsuk a különböző ajánlatokat. Ez tartalmazza például a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat és még többféle lehetséges költséget. Bár a THM sokféle díjat tartalmaz, tudnod kell, hogy semmit sem mond például a késedelmi kamatról és a futamidő-hosszabbítás díjáról, ezekre külön is érdemes figyelned.

Sok áruházban kínálnak akciós, nulla százalékos THM-ű hitelt. Ma elviszed, később kamatmentes részletekben kifizeted, a hülyének is megéri, nem? Azonban az ördög a részletekben rejlik. A legtöbb esetben csak akkor nulla százalék a THM, ha a teljes hitelösszeget viszonylag rövid idő alatt visszafizetjük. Sok helyen az akciós hitelek gyakran csak néhány kiemelt termékre vonatkoznak, és olyan is előfordul, hogy csak az első időszakban kamatmentes a hitel, utána nem kizárt, hogy emelkedik a THM.

Ha már biztos vagy benne, hogy szükséged van és most van szükséged az adott termékre vagy szolgáltatásra (nem lenne jobb inkább megvárni, hogy fussa rá a megtakarításaidból?), és megfelelőnek tűnő fogyasztási hitelt is találtál, akkor alaposan végig kell gondolnod, hogy a havi törlesztő részletet biztosan időben tudod-e fizetni a futamidő alatt? Ha késel a fizetéssel, annak nagyon magas késedelmi kamat lehet az ára, ezért egészen biztosra kell menned. Ezért a tervezés során azzal is számolni kell, hogy az életben bármikor közbejöhetnek váratlan, viszont jelentős kiadások. Ez lehet bármilyen gond a lakásban, de egy komolyabb fogorvosi kezelés is súlyos költségekbe verhet. Még rosszabb, ha a költségvetésed bevételi oldala borul, mert csökken a fizetésed vagy éppen – ne adja Isten – elveszted a munkahelyedet.

Ezért fontos, hogy mindig legyen biztonsági tartalékunk, egy vagy két havi részletet akkor is tudjunk rendezni, ha közbejönne valami (erre az esetre a bankok is kínálhatnak megoldást, úgynevezett hitelfedezeti védelmet, azonban ennek is költségei vannak). Jól gondold végig a futamidőt is: lehet, hogy nagyon csábító egy alacsony törlesztőrészletű hitel 36 hónapos futamidővel, de biztos, hogy 3 év múlva is még a mai vásárlásod terheit szeretnéd törleszteni?

Gyakori hiba, hogy a fizetési zavarba kerülő emberek hitelből finanszíroznak hitelt. Ez jó lehet abban az esetben, ha egy magasabb kamatozású, drágább konstrukciót váltunk ki egy olcsóbbal, de általában nem ez a helyzet. Könnyen kerülhetünk olyan adósságspirálba, amiből nehéz – külső segítség nélkül talán nem is lehetséges – a szabadulás.