A jegybanki alapkamat csökkenése jótékony hatással volt a hitelkamatok és a lakáskölcsönök kamatainak csökkenésére, májusban (ez a legfrissebb adat) már csupán 5,11 százalék volt az átlagos ügyleti kamatláb. Érdemes azonban megnézni, honnan indultunk, 2013 végén ugyanis közel nyolc százalékot fizethettünk a kamat után, vagyis harmadával kevesebb kamatot fizetünk a bankunknak, ha most kötünk szerződést, mint két és fél évvel ezelőtt.

Nem mindegy, milyen hitelt veszünk fel

A hitelfelvételt két okból is nagyon meg kell fontolni:

• A hitelünket nem olyan egyszerű lecserélni, mint korábban, emelkedett ugyanis a felszámolható elő/végtörlesztési díj és egyéb költségekkel is számolnunk kell néhány banknál, ha korán visszafizetjük (akár hitelkiváltással) a kölcsönt.
• Az esetleges jegybanki alapkamat emelés miatt a mi hitelkamatunk is nőhet.

Mennyit fizethetünk a hitel felmondásakor?

Néhány hónapja változott a hitelek visszafizetésekor felszámolható díjak, míg korábban kamatfordulókor ingyen mondhattuk fel a kölcsönünket, addig mostantól a bankok minden esetben felszámolhatnak díjat ezért (erről részletesen EBBEN a korábbi cikkünkben írtunk). Ez egyébként jellemzően 1-2 százalék körül alakul,
ha tehát 8 millió forint tőketartozást szeretnénk előtörleszteni, akkor 80-160 ezer forintos díjjal kalkulálhatunk.

Persze előfordulhat, hogy a bankunk nem számol fel ilyen költséget, ezzel ilyenkor sokat nyerhetünk. A díj mértékét egyébként több tényező is befolyásolja:

• Mikor kötöttük a szerződést,
• Jelzáloglevél-fedezet van-e a szerződés mögött,
• Kamatperiódus fordulókor vagy közben előtörlesztünk,
• Ha bankon kívüli hitelkiváltásról van szó,
• Az előtörlesztés összege,
• Egyes esetekben pedig azt is figyelembe veszik, hogy a tartozás mekkora részét fizetjük vissza.

Persze vannak olyan jellemző esetek, amikor az előtörlesztés díjmentes:

• Ha hitelfedezeti (vagy a hitellel együtt kötött) életbiztosításból törlesztünk,
• Ha utólag született gyermek után járó lakásépítési kedvezményből (CSOK) törlesztünk,
• Kombinált hitelek esetén a megtakarítás futamidejének lejáratakor,
• Bankon belüli hitelkiváltásnál.

A bankok egyébként arra is adhatnak kedvezményt, ha az előtörlesztést előre bejelentjük, az általunk kérdezett bankok közül az FHB-nál például ha kamatfordulókor előtörlesztünk és ezt 60 nappal előre bejelentjük, akkor a díjat elengedik.
Nem az előtörlesztés az egyetlen, amit ki kell fizetni

Nemcsak az előtörlesztési díjat számolhatják fel nekünk a bankok, hanem más költségeink is felmerülhetnek. Ha bizonyos futamidőn belül mondjuk fel a szerződésünket (ez jellemzően 3-5 év), akkor a szerződéskötéskor elengedett díjakat a bank visszakérheti, ami akár százezres nagyságrendű kiadás is lehet. Tipikusan az ügyvédi, közjegyzői díj, a földhivatallal kapcsolatos költségek és az értékbecslői díj az, amit ilyenkor (részben) el szoktak engedni a pénzintézetek, de ezen felül más költségeket is megúszhatunk.

Ha az előtörlesztési díjat és a korábban elengedett költségeket is ki kell fizetni, akkor akár 200-300 ezer forintba is kerülhet a lakáshitelünk előtörlesztése.

Persze ezekről a költségekről minden esetben érdemes előre tájékozódni a bankunknál, előfordulhat, hogy aktuális akció keretein belül például olcsóbban vagy ingyenesen előtörleszthetünk. Emellett az eltérő hátralévő tartozás és a szerződés aláírásának időpontja miatt is jelentős eltérés lehet, hiába van a szomszédnak is ugyan attól a banktól hitele, az eltérő aláírási időpont miatt előfordulhat, hogy más díjakat számítanak fel nekünk. Arról sem árt megfeledkezni, hogy a kamatperiódus és ezzel a kamatforduló is más lehet.